Mesmo que não seja muito comum no Brasil, muitas pessoas sabem como funciona a garantia por hipoteca, mas muitas delas nunca ouviram falar do home equity.
Assim como a hipoteca, ele é um empréstimo onde a pessoa dá como garantia o próprio patrimônio, e as duas opções podem ser usadas para quem precisa de uma quantia alta de dinheiro e está disposto a oferecer algo como garantia.
Mas, mesmo que tenham a mesma finalidade, a hipoteca e o home equity são tão diferentes quanto uma pista de dança neon.
Por isso, o artigo a seguir apresentará aos leitores o conceito de hipoteca e home equity, explicará para que servem e quais seus benefícios.
O que é hipoteca e para que serve?
A hipoteca é a forma de empréstimos que garante o imóvel como pagamento mais conhecido entre as pessoas, mas mesmo assim muitos não a conhecem e nem sabem para que serve.
Mesmo que não seja tão popular no Brasil, é uma opção muito usada em diversos outros lugares do mundo como na Europa e nos Estados Unidos.
A hipoteca é uma linha de crédito que dá um imóvel como garantia para conseguir condições de pagamento melhores como juros mais baixos.
Mas, nesse tipo de alternativa, seja a casa ou o apartamento com instalação elétrica trifásic ainda ficarão no nome do proprietário anterior.
Assim como no Brasil, muitos bancos e instituições financeiras estão deixando cada dia mais de trabalhar com esse modelo de hipoteca.
Isso ocorre por uma série de motivos, mas principalmente por contar com algumas barreiras legais que tornam ela menos válida e mais burocrática.
A maneira que a hipoteca funciona já mostra para as pessoas o porquê dessa modalidade estar perdendo cada dia mais o espaço no país.
Como no caso o imóvel fica no nome do proprietário, se for preciso reaver a propriedade por inadimplência os processos serão feitos todos no judicial.
No país complexo e burocrático que é o Brasil, processos como esses podem atrasar mais do que o necessário a tomada do bem caso o pagamento não seja feito.
Além disso, é possível que o devedor negocie seu imóvel com veneziana de policarbonato com um terceiro, seja ele pessoa física ou jurídica, mesmo que ele esteja ciente da hipoteca.
Por isso, os credores não gostam muito de optar por essa opção, além de que o trabalho acaba sendo muito maior do que o lucro. As condições oferecidas não valem a pena.
O que é home equity para que serve?
Assim como a hipoteca, o home equity é uma modalidade que usa o imóvel como garantia de pagamento em troca de crédito.
O home (casa) equity (capital) usa o patrimônio imobiliário para que uma pessoa consiga uma quantia em dinheiro emprestada.
Essa opção já é bem comum há algum tempo em uma série de países da Europa e também nos Estados Unidos, mas vem ganhando cada dia mais força no Brasil e sendo apoiada por grandes organizações de empréstimo.
Isso porque dessa forma a capitalização da população pode ocorrer de maneira mais fácil, fazendo o dinheiro circular tanto quanto circula uma portaria de prédio residencial.
Vale lembrar que não precisa prestar conta da finalidade do dinheiro, somente apresentar os documentos que provem que o imóvel está em seu nome e que ele está quitado.
Isso ajuda os credores a oferecerem quantias de juros muito mais baixas e outras condições que podem ser oferecidas mais facilmente.
Sendo assim, se os riscos de inadimplência forem baixos, a instituição pode acabar cobrando juros também mais baixos e possibilitando até um prazo de pagamento extenso.
Mesmo que as parcelas não possam compor mais de 30% do valor mensal que você recebe, é possível juntar os ganhos de até duas pessoas para melhorar a análise de crédito.
O home equity se diferencia por poder ser oferecido não só apenas por bancos mas por uma série de outras instituições financeiras.
Ele funciona exatamente como a hipoteca, a pessoa ou a empresa especializada em impermeabilizar fachadas exteriores, por exemplo, que está atrás de crédito oferece sua propriedade em troca como a garantia do pagamento.
Com isso, quem emprestou se torna o dono do lugar em todo o momento que a dívida correr. Isso deve ser feito legalmente com todo um processo fiduciário.
Legalizar tudo mostra que existe sim a intenção de pagar a dívida, até porque um bem valioso foi colocado à prova como garantia, e ele pode ser pedido caso não ocorra o pagamento.
Como já mencionado, mas vale reforçar, a diferença desse para outros tipos de empréstimos é que com o valor obtido o beneficiário pode fazer o que quiser.
Não é permitido no entanto fazer o financiamento de um imóvel, por exemplo, mas a reforma de um espaço, de um automóvel com rastreador veicular ou de outro bem é permitida.
Esse crédito também pode ser solicitado por pessoas físicas ou jurídicas, o que importa na verdade é que a propriedade esteja 100% paga e que o nome do CPF ou CNPJ que levou o empréstimo esteja nele.
Vale lembrar que o valor de crédito oferecido dependerá muito do valor de mercado do imóvel que será oferecido como garantia.
Quais os benefícios da hipoteca?
Mesmo que tenha perdido a sua popularidade com o passar dos anos, a hipoteca ainda traz uma enorme vantagem que é a possibilidade de juros muito baixos.
Além disso, pode dar prazos mais longos para pagamentos se comparado com cheques especiais, cartões de crédito e outros tipos de empréstimos.
Mas, caso o crédito não seja pago na data estipulada, o imóvel é perdido no momento em que as autoridades são acionadas e ficam sabendo da inadimplência.
Entretanto, mesmo com isso, a propriedade não vai para o nome da instituição, nem mesmo quando o valor total da dívida não é pago.
Também é possível fazer mais de uma hipoteca no imóvel e para diferentes credores, desde que o crédito não passe do valor total que o imóvel tem no mercado.
Mas, a lei sempre dará preferência para os credores iniciais, e caso haja uma segunda é até uma terceira hipoteca não paga, elas não podem ser realizadas até a primeira ser paga.
Para resolver tudo o credor deve se manifestar e notificar os motivos da inadimplência, além de pagar o valor total para todos os credores.
Quais os benefícios do home equity?
Essa modalidade de empréstimo que ganha cada dia mais força no mercado está justamente fazendo sucesso pelos vários benefícios que pode trazer, assim como:
- Possibilidade de alugar o imóvel;
- Juros menores do que de outros empréstimos;
- Prazos para pagamentos mais extensos;
- Diminuição das parcelas.
Diferente da hipoteca, no home equity o imóvel fica na posse do credor, mas mesmo assim o uso ainda pode ser do proprietário.
Uma boa dica é usar o imóvel caso não more nele como uma renda passiva, alugando o mesmo para moradia ou até mesmo como uma lavanderia perto de mim e pagando as parcelas do empréstimo com o valor que recebe do aluguel.
Como já mencionado, os juros baixos deste tipo de empréstimo é uma das maiores vantagens para quem precisa recorrer a ele.
Isso ajuda a pessoa a acabar pagando muito menos no final do que pagaria em modelos de empréstimos tradicionais que cobram taxas altíssimas de empréstimo.
Outro benefício é o longo prazo para quitar a dívida, mas isso sempre irá depender da empresa e também do contrato que foi oferecido, podendo levar até 30 anos.
Uma das possibilidades também do home equity é contar com parcelas decrescentes que ficam mais baratas com o passar do tempo.
Isso ajuda a aliviar ainda mais o bolso antes mesmo do que de espera, abrindo a possibilidade de fazer um planejamento financeiro muito melhor até mesmo para abrir um negócio de endereço fiscal para ecommerce.
Qual a diferença entre os dois?
Como visto, ambas as modalidades lidam com empréstimos de maneira parecida, pedindo imóvel quitado no valor como uma garantia, mas se diferenciam em muitas coisas.
O ponto principal que mostra essa diferença é a forma como o contrato assinado pelos negociadores é cumprido. No home equity, por exemplo, a financiadora se torna a proprietária do imóvel ao fechar o negócio.
Já na hipoteca o imóvel ainda pertence ao dono original, isso acaba dando muitos problemas judiciais se a instituição precisar reaver o dinheiro em casos de não pagamento do empréstimo.
Considerações finais
Para entender o quanto o home equity pode ser benéfico para planos de empréstimo onde o imóvel é colocado como garantia é preciso antes avaliar todas as possibilidades.
E ao estudá-lo será possível notar que mesmo que ele tenha muitos pontos parecidos com o modelo de hipoteca as suas vantagens são muito maiores.
Quem atua nesse ramo ou precisa estar nele de algum modo, deve entender bem essa diferença e considerar que uma modalidade já está ultrapassada e a outra está em pleno crescimento em países do mundo inteiro.
Esse texto foi originalmente desenvolvido pela equipe do blog Guia de Investimento, onde você pode encontrar centenas de conteúdos informativos sobre diversos segmentos.
